F.A.C.I.L. Finanzas en Armonía entre Compras Ingreso y Libertad

Creatividad Financiera

Muchas veces antes de las crisis financieras nos encerramos en el paradigma de que “el dinero no alcanza” y nos quedamos atrapados solo obsesionados con una variable de ese esquema. Tenemos que tener en cuenta que el fin último es el bienestar de las personas que son parte de un esquema financiero, y quedamos sesgados como si la única fuente de logro del mismo fuera de los bienes acumulados.

En primer lugar debemos entender que el aumento del bienestar no se limita a aumentar los ingresos, para aumentar el nivel de gasto y compra, sino buscar con creatividad la armonía entre los 5 elementos de cualquier sistema financiero, válido para una empresa, un gobierno, una familia o las finanzas de cualquier persona física o jurídica. Entre los 5 elementos tenemos, 2 elementos flujos dinámicos de corto plazo, y 3 elementos stock, rígidos, lentos y de largo plazo. Los 2 elementos flujos son ingreso y gastos y los 3 elementos stocks son: compras, deudas y patrimonio.

La verdadera creatividad, para repensar a los 5 elementos frente a una crisis, están relacionados con preguntarnos y reflexionar, si están funcionando alineados y en armonía con el bienestar integral.

INGRESOS: ¿Están activas o agotadas tus fuentes de ingreso?

Si percibes que el ingreso que estás teniendo no es suficiente para el nivel de vida que deseas tener, puede ser que alguna de ellas esté agotada, porque ya no generas el valor agregado suficiente al que estabas acostumbrado.

También puede ser que no estés aprovechando nuevas oportunidades para generar valor en un nuevo contexto, y llamas crisis a tu incapacidad de ver que como se cerraron algunas puertas y se abrieron otras.

Para evitar este inconveniente se debería hacer periódicamente un análisis FODA 2.0, que nos ayude a reflexionar cada tanto ¿Quién soy? y ¿Dónde Estoy? que es el verdadero sentido del FODA, una herramienta de autoconocimiento para la creatividad y la innovación en tu propuesta de valor agregado.

Actividades y herramientas

Herramienta I1: realizar un listado de las 3 principales Fortalezas, 3 principales Oportunidades, 3 principales Desafíos y 3 principales Atenciones a tener en cuenta. (El reemplazo de las palabras Debilidad y Amenazas es intencional)

Herramientas I2: realizar un MAPA con las principales acciones estratégicas para mantener las fortalezas, aprovechar las oportunidades, proteger mis debilidades, y apartarme para que no me afecten las amenazas

Herramientas I3: MESURA realizar un relevamiento de los principales miedos enojos sueños y utopías, para detectar la Responsabilidad y Actitud requerida para equilibrar mis elecciones de oficio y propuesta de valor agregado

GASTOS: verificar si existe posibilidad de ahorro en el nivel de confort que elijo tener

Es importante salir de la automatización, ya que hay muchas estructuras de gastos fijos que no tienen sentido o no sean prioritarias en tu esquema de vida actual. Aspectos como luz, gas, internet, telefonía, su consumo es gradual y puede revisar si se está haciendo un uso racional del mismo, o se está pagando un canon innecesario por el mismo.

Una herramienta importante para optimizar el gasto es el "empoderamiento", entender que el nivel de gastos que elijo está relacionado con un nivel deseado de confort, para el bienestar. Ahora sí para lograr ese bienestar estoy haciendo un sacrificio muy grande de libertad, vocación y oficio, puede ser que el bienestar logrado, por ese confort, no compense el bienestar perdido por el sacrificio de un trabajo no deseado. Parafraseando a Pepe Mujica, “no estás comprando el confort con dinero, lo estás comprando con el tiempo que destinas a lograr ese dinero”. Por ese lado puede pasar un equilibrio de armonía, para elegir el nivel de confort que estoy dispuesto a comprar con mi tiempo.

Actividades y herramientas

Herramienta G1: presupuesto mensual de gastos fijos elegidos. Realizar un listado de los principales gastos fijos, identificarlo de mayor a menor, en monto y clasificarlos del 1 al 5 en importancia

Herramienta G2: presupuesto tiempo bienestar. A partir del análisis de presupuesto analizar qué porcentaje de lo pagado estoy realmente usando, desde una proporción con el sueldo mensual determinar cuántas horas o minutos de vida destino a gastar por ese servicio, para validarlo desde el confort que me genera

COMPRAS: realmente deseo ese objeto y apruebo con entendimiento el sacrificio a realizar

Las compras están relacionadas con objetos que brindarán satisfacciones, durante una vida útil que puede ser de meses o años, las compras pueden estar relacionadas con comenzar a tener un objeto que antes no tenía, o tener mayor cantidad de un objeto que ya tengo, o renovarlo o modernizarlo.

En los casos de compras suelen estar más relacionados con el confort o el estatus, que con una verdadera necesidad. No hay nada de malo de la mayoría de las compras, y sobre todo si viene acompañado de la sensación de una gratificación o un "mimo personal". El problema no radica en el objeto de la compra, sino en que no existe armonía entre la compra y el resto de mis finanzas.

Existen dos herramientas interesantes para la gestión de las compras en armonía con el resto de los elementos financieros: el inventario de los objetos comprados a la fecha y la lista de mis próximas compras a realizar, ya que de esta manera disminuye mi vulnerabilidad a comprar cosas que no necesito, frente a ofertas u “oportunidades”.

Actividades y herramientas

Herramienta C1 - inventarios de compras realizadas. Determinar un listado de las compras realizadas desde que recuerde, arrancando de muy grandes y valiosos a muy pequeños. Colocar en la primera columna el nombre, en la segunda una breve descripción, en una tercera columna el año, después valor estimado, vida útil aproximada y anotaciones varias a tener en cuenta.

Herramientas C2 - listado de próximas compras a realizar. Realizar un listado de las compras que desea realizar durante el próximo año, determinar el motivo que genera la compra: reposición, modernización, nueva adquisición, aumento de cantidad

DEUDAS: estoy dispuesto a comprometer mis ganancias futuras, en lugar de mis ganancias pasadas (Ahorro)

Las deudas no son buenas o malas en sí mismas, ya que pueden ayudarnos o perjudicarnos en el modo, en el monto o en las condiciones. Nuevamente el problema no es el monto o las condiciones, sino cuando ellas no están en armonía con el resto de mis finanzas.

El nivel de endeudamiento deseado debería salir desde un análisis introspectivo y reflexivo interno, y no de lo que me diga un banco o prestamista, diciéndome que monto, plazo y condiciones va a poner en mis manos.

Alguna herramienta interesante para gestionar el nivel de endeudamiento adecuado está relacionado con el análisis de ratios de pagos de compromisos de deudas, respecto a mis ingresos, para evitar que supere un cuarto de los ingresos esperados. O desde un auto análisis de riesgo crediticio, donde ponga en valor la deuda bajo análisis, sus condiciones, tasas plazos, en relación con el objeto a comprar los beneficios esperados.

Actividades y herramientas

Herramienta D1: planificación y control de ratios de endeudamiento y capacidad de pago

Herramienta D2: auto evaluación de calidad del crédito. Calificar del 1 al 5, los aspectos de deudas a tomar, plazo, tas, monto y compra, considerando pasado presente y futuro. Pasado, antecedentes crediticios. Presente: utilidad del objeto a comprar y garantías. 

PATRIMONIO: planificar en grupo, de corto y largo plazo, considerando el bienestar y el desarrollo sostenible.

Planificar la evolución patrimonial y el ahorro, en armonía con el grupo perjudicado y beneficiado con las decisiones a tomar. Hay que considerar que en las finanzas personales y familiares siempre existe un grupo de personas con diferentes roles e interese, y parecido a una firma Tenemos que tener en cuenta la opinión y visión de corto, mediano y largo plazo, de quienes nos interesen no entrar en conflictos. A lo mejor no todos tienen voz y voto, pero es importante considerar sus opiniones y explicar las motivaciones de las decisiones a tomar.

Reflexionar en grupo desde un panel de control simplificado donde tengamos un resumen de los 5 elementos de las finanzas familiares, buscando la armonización entre ellos: 

1 - ingreso / vocación / oficio

2 - elecciones de gasto para el confort deseado

3 - planificación de compra en su impacto en el confort deseado

4 - planificando niveles de endeudamiento sostenibles

5 - determinar objetivos de ahorros deseados, de corto y largo plazo

Aprovechar y capitalizar estos espacios de reflexión y planificación grupal o familiar, para educar en ahorro, humildad y sacrificio, como valores que dignifican y desarrollan el ser humano, con mayor consciencia financiera y espiritual.

 

 

AUTOR: Heraldo Muñoz, economista experto en comportamiento humano, negocios de triple impacto y finanzas sostenibles. Actualmente, dirige la Escuela de nueva economía FENSUS y coordina el Área Finanzas Sostenibles e Inversiones Éticas del MIEH-  Master Internacional de Economía Humana